<< Апрель 2021 >>
  Пн. Вт. Ср. Чт. Пт. Сб. Вс.
>  29  30  31 1 2 3 4
> 5 6 7 8 9 10 11
> 12 13 14 15 16 17 18
> 19 20 21 22 23 24 25
> 26 27 28 29 30  1  2

Арифметика российского страхования. Часть 2. Кто виноват, что Вам не заплатили?


В своей прошлой заметке я плавно подвел читателя к понятию «убыточный вид страхования».
Напомню что в случае с ОСАГО, эти заявления страховщиков появились в СМИ в первый же год введения этого вида обязательного страхования. Все дело в том, что по ОСАГО тарифы страховой премии (то есть цену страховки для каждого автовладельца) утверждает государство, а не страховая компания. Которое по идее должно было учитывая статистические данные по дорожно-транспортным происшествиям заложить в тариф все риски, а также учесть некий минимальный порог прибыльности для страховщиков. Встает вопрос — а может быть государство просчиталось? Может быть действительно ОСАГО для страховых компаний дело невыгодное и убыточное? А сегодняшняя ситуация с недоплатами и отказами лишь попытка страховых компаний «выйти в ноль», «соптимизировать» расходы на выплаты потерпевшим? Да и вообще насколько выгоден страховой бизнес, если и по КАСКО и по другим видам страхования нередко нужно добиваться своих законных денег через суд?
При всем желании ответить на эти вопросы субъективно, буду объективен. В мире капитализма основной показатель любого бизнеса выражается числами. Поэтому посмотрим на ситуацию в цифрах. Возьмем все тот же ТОП-10 страховых компаний за 2011год.Общая сумма сборов у большинства почти в 2 раза превышает суммы выплат. При этом у большинства из десятки показатели собираемых денег «год к году» растут. А теперь самое интересное: сборы по ОСАГО превышают выплаты в 2, а у некоторых страховщиков почти в 3 (!) раза. То есть еще больше чем в целом по всем видам страхования. Таким образом доходность по ОСАГО находится на приличном уровне, даже с учетом агентского вознаграждения. На сегодняшний день выплаты агентам за оформление полиса в зависимости от страховой компании составляют в среднем от 10 до 30%. Как видите цифры вполне объективно развенчивают миф об убыточности страхования ОСАГО.
Конечно надо учитывать, что речь идет о крупнейших страховых компаниях. Более мелкие регулярно разоряются или в открытую кидают своих клиентов. Тут надо сказать большое и важное НО: обязательным страхование автогражданской ответственности является для нас с вами. А вот для страховых что называется данный колхоз - дело добровольное. И то, что некоторые региональные и малоизвестные страховщики «вписываются» в систему ОСАГО в надежде стать федеральной компанией, войти в первую 10 ку, насобирать денег мешками или еще по какой-то неведомой мне причине, мягко говоря «их проблемы». Если руководство фирмы принимает решение освоить новое направление в своем бизнесе, но при этом не просчитывает реальных денег и своих сил и по этой причине через пару лет банкротиться, то это проблемы конкретного отдельно взятого руководства, а не этой сферы бизнеса в целом.
Итак, надеюсь я убедил читателя, что по крайней мере у тех кто «на слуху» в страховом бизнесе все хорошо. Более того ОСАГО как раз гарантирует доходность этим компаниям за счет своей обязательности — на следующий год они (клиенты) придут снова. Пусть не одни (которых уже «кинули» в прошлом году), так другие. Тем более, что автопарк в стране растет с каждым годом, а за руль садятся практически все слои населения, что не удивительно при стоимости подержанного автохлама от 30 000 рублей и обязательных расходах на владение от 3000 рублей в год (ОСАГО плюс налог, который к тому же не все платят). Мое мнение — минимальный порог вхождения на дорогу для будущего автовладельца должен быть повышен до уровня 250000 — 300000 рублей. Впрочем это тема для отдельной статьи.
Каковы же причины такого поведения страховщиков, если как мы видим с деньгами у них все в порядке? Честно говоря моя вера в людей не позволяет мне увидеть здесь злой умысел. Подойдем к ситуации на конкретном примере снова воспользовавшись языком цифр. Родитель моего клиента брал кредит и застраховал свою жизнь по этому поводу в одной очень крупной и очень известной страховой компании с государственным участием. После внезапной смерти родителя, дети как добропорядочные граждане выплатили Банку остаток кредита, который достался им по наследству. У страховой компании в свою очередь возникла обязанность выплатить страховое возмещение, только уже не Банку, а наследникам умершего. Однако Страховщик отказал в выплате безо всякой причины, точнее даже не удосужился направить людям письменный отказ. Просто не выплатил и все. Происходило это в 2006-2007 годах. Я включился в этот спор в 2010г., когда клиенты уже не надеялись вообще получить что-либо. Первым делом было направлены письменное заявление в Страховую компанию о выплате с приложением всех необходимых документов. К сожалению ранее клиенты так не поступили, отдав все документы прямо в руки страховой компании «под честное слово» (очень распространенная ошибка). Реакция страховой была ожидаема — никаких письменных ответов, все снова «на словах»: позвоните завтра, мы рассматриваем ваше заявление, нам не хватает еще одного документа и т.п. Недолго думая, мы обратились с исковым заявлением в суд (что изначально было мной запланировано), с требованиями взыскать сумму возмещения и проценты за пользование чужими денежными средствами за весь период, что Страховая компания уклонялась от выплаты. Итог таков — нам присудили: основную сумму 262 000 рублей, проценты за неправомерное удержание выплаты в размере 16000 рублей, расходы на юридическую помощь, госпошлину и прочие судебные издержки в размере 22000 руб. Проценты могли бы быть и больше (все-таки за 5 лет) если бы клиенты не совершили ошибку при передаче документов, описанную выше.
А сейчас самое интересное - арифметика этого и многих других страховых дел. Помимо основной суммы страхового возмещения (262000руб.) страховщик заплатил клиентам еще 38000 рублей, что составляет 14,5 % (четырнадцать с половиной процентов!) от суммы возмещения. То есть менее 3 % годовых за каждый год просрочки. Но даже в том случае если нам присудили бы за все прошедшие 5 лет по 8% годовых (ставка рефинансирования на сегодняшний день), эти деньги все равно можно было на 5 лет вложить с гораздо более выгодными процентами. Не говорю уже о том, что сама основная сумма «подешевела» за счет инфляции и, как Вы понимаете, 262 000 рублей в 2006 году, вовсе не 262 000 рублей сегодня.
Таким образом ларчик открывается просто. Страховые компании берут в руки калькулятор и считают, ситают, считают... Я конечно преувеличил — посчитать достаточно один раз. Все и так понятно. Невыплаты клиентам основаны на чистом экономическом интересе. Как говорится «ничего личного». Такое явление я называю «бизнес по-российски».
Позволю себе пойти чуть дальше и устроить здесь маленькую провокацию. Вам ничего не напоминает такой «бизнес-процесс»? Люди заносят страховщику деньги под честное слово последнего (зафиксированное правда на бумаге, что однако не меняет ситуацию), в будущем может быть (если наступит страховой случай и будет благая воля держателя денег) выплатить деньги обратно. При чем сумма выплаты в случае например с КАСКО может быть и не больше суммы первоначального взноса (страховка то дорогая, а повреждения автомобиля могут быть небольшие). То есть сумма возвращаемых людям денег изначально носит вероятностный характер: предполагается что денег вернут больше, но могут и не вернуть вообще.
Теперь сравните все это с обещаниями некоего гражданина с фамилией на букву М, которому и так обеспечили за последний год хороший пиар (тоже необъяснимое для меня явление действительности — куда его только не приглашали давать интервью: и со Степаном Демурой общался, и с Олегом Тиньковым. Осталось только очную ставку с самим Пу устроить:)) И «схему» тоже сравните. Бизнес любой страховой компании функционирует исправно до той поры, пока количество «входящих» денег регулярно превышает количество «исходящих» в виде страховых выплат. Впрочем и здесь как мы видим страховщик на крайний случай может «подрегулировать» денежный поток — просто затянуть с текущими выплатами или выплачивать через одного.
Конечно можно привести и более благожелательное сравнение. Например с банковской деятельностью. Ведь по сути дела мы несем свои кровные в страховую компанию, которая затем их перераспределяет (возможно куда то вкладывает, кому то возвращает в виде выплаты). На этом и зарабатывает свою маржу.
В связи с тем, что данная заметка уже порядочно затянулась, я не успею в подробностях рассказать обещанное в прошлый раз. Напоследок дам лишь несколько общих рекомендаций, для тех кому страховаться надо уже сейчас и времени ждать третью часть моего цикла статей совсем нет. Поскольку ситуация на страховом рынке (в плане выплат) сегодня стабильно аховая, то нам с вами следует руководствоваться простым правилом: чем больше страховая компания, тем лучше. Страхуйтесь только у лидеров российского рынка, так как это дает Вам гарантию того, что страховщик не обанкротиться в срок действия договора. Даже в случае если Вам не повезет, и выплата будет маленькая или не будет совсем, Вы всласть сможете посудиться. Не боясь, что назавтра контору прикроют и размер долгов будет в 7 раз больше, чем размер активов.
P.S. Как всегда оставайтесь с нами и в следующей заметке Вы все-таки узнаете более подробно кто и кому, сколько и за что должен, как поступить что бы выплата была максимальной и что все-таки может поменяться благодаря Верховному суду РФ. Честное слово узнаете:)



Автор: Руководитель Центра от 18.09.2012   |  Оценка  




 
  



Также читайте следующие новости




















Связанные статьи
Долевое роль в строительстве. Как недопустить надувательства при приобретении жилплощади в строящемся жилище
Защита от рейдерских захватов
Кризис доверия: Минпромторг России под прицелом «крёстных отцов»
39% россиян уверены в своей кредитной истории
Суд проверит жалобу предпринимателя, заявившего к вычету НДС в размере 500 миллиардов
Работодатель не обязан освобождать ученика от обучения в день сдачи им крови
Бабка за дедку, дедка за репку, или "Косвенная взаимозависимость"
Опасные связи: отношения с "однодневками" становятся более рискованными
Схема рейдерского захвата с использованием залога
33 способа проверки чистоты сделки
Отказ работника от выполнения своей трудовой функции является дисциплинарным проступком
Рейдеры нужны для того, чтобы повышать эффективность экономики?
Банкиры vs хакеры
Трудовые отношения. Разрешение индивидуальных трудовых споров
В России начал работу «черный список» сайтов
О расчете размера необоснованной налоговой выгоды
Язык рейдеров – смесь экономики, права и воровского жаргона

Вы не можете комментировать!
CMS Status-X